ЦБ придумал, как вытащить автостраховщиков из кризиса за счет граждан

Банк России окончательно превращается в мегарегулятора, который сегодня не только ставит под жесткий контроль весь банковский сектор страны. ЦБ уже берет на себя функции социального института и выдает рекомендации по чаяниям молодежи, отмечая ущербность образа ее жизни для пенсионной системы России, оценивает демографические и социальные процессы.

Сегодня Центробанк выдал новеллу по рынку автострахования. Тарифы в котором должны быть изменены, по мнению регулятора, чтобы покончить с кризисом в автогражданке. На деле это будет означать рост этих тарифов для большинства водителей, руками которых и будут решаться проблемы отрасли. Рассмотрим параметры новой реформы.

Тарифные качели ЦБ

Банк России предлагает, в частности, расширить тарифный коридор вниз и вверх на 20%. Вниз тариф может быть расширен для всех видов транспортных средств, а вверх – для автомобилей физических лиц. Особняком стоят владельцы мототехники, для которых при этом маневре тариф снизится, а вот для рядовых граждан, усредненных водителей тариф вырастет на сумму от 2 до 6 тыс. рублей.

Именно такой разброс сегодня допускают сами страховщики между, например, опытным и "безаварийным" водителем на малолитражке и молодым неопытным владельцем мощного автомобиля из "токсичного" для автостраховщика региона России.

Согласно предлагаемым тарифам, если обратиться к процентной составляющей, для владельцев мотоциклов и мотороллеров снижение тарифа составит 10,9%, для легковушек юридических лиц – на 5,7%, а вот для физических лиц тарифы вырастут на 20%.

Для мотоциклов и мотороллеров будет установлено базовое значение от 649 до 1407 рублей. Для легковых машин юридических лиц – в диапазоне от 2058 до 2911 рублей. Для физических лиц – от 2746 до 4942 рублей.

Фото: www.globallookpress.com

Эксперты обращают внимание на тот факт, что наибольшее снижение тарифа касается лишь мотоциклистов, которых не так много на дорогах в сравнении с легковыми автомобилями. А последние, между тем, используются гражданами в любое время года, в отличие от мотоциклов. Да и на дорогах машин простых граждан в разы больше, чем специального транспорта каких-либо предприятий.

Кроме этого, Банк России предлагает изменить и коэффициент "бонус-малус" (КБМ), который зависит от "аварийности" водителя. Сейчас данный коэффициент вычисляется на дату окончания действия последнего договора ОСАГО, однако регулятор предлагает перейти на годовую систему расчета. По мнению ЦБ, это сделает вычисление скидок и надбавок более простым, а также должно сократить злоупотребления.

Что под этим имеет в виду ЦБ? За каждым водителем будет закрепляться страховая история, которая исключит обнуление КБМ при перерыве стажа в вождении. Сейчас человек может иметь сразу два коэффициента: один как водитель, и еще один, как собственник транспортного средства, что и обнуляло историю. Кроме этого, предлагается установить единый КБМ для всего автопарка отдельно взятого юридического лица, что должно упростить расчеты.

ЦБ также намерен изменить и коэффициент возраста и стажа водителей (КВС). Предлагается ввести более детальную градацию – целых 50 ступеней вместо нынешних 4. При этом для опытных водителей среднего и старшего возраста произойдет снижение КВС, а для их противоположностей – повышение в пределах 4,5%.

Безответственный подход к страхованию ответственности

Как показывает практика, любой автостраховщик, скорее, считает стоимость полиса ОСАГО по верхней планке из допустимого диапазона. Не трудно догадаться, что эта практика будет продолжена, а значит, физические лица, рядовые автолюбители, действительно начнут платить больше.

То есть ЦБ успешно добьется цели по изъятию средств у граждан. Однако способно ли изменение тарифного коридора помочь самим страховщикам? На первый взгляд – да. Ведь никто из них не будет отказываться от получения большей прибыли. Однако теперь рассмотрим, почему ЦБ все же провалит эту инициативу, и почему в этом уверены эксперты.

Эльвира Набиуллина. Фото: www.globallookpress.com

Как рассказал "Царьграду" президент Ассоциации по защите прав автострахователей Максим Ханжин, Банк России действительно создал механизм по росту тарифов ОСАГО, однако его эффективность сомнительна.

"Речь идет о том, что страховые компании вправе как повысить, так и понизить тарифы. Это так называемая либерализация системы и первые шаги к ней. Но по факту это просто механизм, позволяющий страховым компаниям поднять тарифы, так как в большинстве случаев они будут подниматься. В подавляющем большинстве случаев страховщики будут считать тариф по верхней планке" – считает эксперт.

Ханжин уверен, что инициатива ЦБ провалится и не сможет решить проблемы страховых компаний, а обернется лишь очередным "обдиранием" водителей, так как больше за полисы ОСАГО начнут платить и добросовестные, опытные и "безаварийные" водители.

"Мы пытаемся повышением тарифов решить отраслевые проблемы. И это никак положительно не повлияет на ситуацию, которую мы сейчас видим. И по большому счету, это перекладывание с больной головы на здоровую. Получится, что добросовестные и аккуратные водители будут платить за недобросовестных. То есть законодательно снова не создано никаких новых механизмов", - отметил Ханжин.

Удивительно, но в самих страховых компаниях пока затрудняются дать оценку новому тарифному коридору и отмечают, что не ждут серьезного улучшения ситуации.

"Мы уже просто устали от того, что все меняется. Более того, по верхней границе стоимость полиса ОСАГО в случае с малоопытным "аварийным" водителем может стать для него весьма ощутимой. Иногда бывают случаи, что молодые люди отказываются  от вождения автомобиля, увидев такой "заградительный" ценник. Говорят, что подумают. А ведь тарифы еще вырастут", - отметила в беседе с "Царьградом" менеджер крупной российской страховой компании.

Фото: www.globallookpress.com

Она также согласилась с Ханжиным, что "перетекание" средств посредством изменения коэффициентов одновременно с ростом тарифов – это скорее номенклатурная мера, которая, впрочем, не так безобидна, потому что населению придется платить больше. А страховщики сегодня заинтересованы в реальных изменениях с применением комплексного подхода, добавила она.

В этом кроется и ответ на вопрос о том, почему же страховщики могут реально не получить никакой выгоды. Средства попросту могут быть перераспределены между водителями с разными коэффициентами. С учетом этого обстоятельства едва ли можно говорить о серьезном выходе отрасли из кризиса, уверены эксперты. Средства просто "расплескаются" по дороге, а намерение ЦБ снова залезть в карманы населению никому не сделает лучше. Но зато, несомненно, сделает хуже самим водителям.