Тише едешь – меньше платишь: Тарифы ОСАГО подорожают на 40 процентов

Минфин и ЦБ России окончательно согласовали поправки в закон об ОСАГО. Меры эти неоднократно характеризовались чиновниками правительства и представителями регулятора как необходимые для спасения убыточной отрасли автострахования от окончательного краха.

Ситуация на рынке ОСАГО сегодня сложилась непростая. Сектор автострахования переживает тяжелый период. По оценкам самих представителей рынка, только в этом году с него могут уйти от двух до пяти игроков из топ-20 компаний России, а коэффициент убыточности ОСАГО в 2018 году увеличится до рекордного уровня – 92%, что ставит под вопрос существование сектора в целом.

Минфин и ЦБ приняли во внимание эту ситуацию и подготовили полномасштабную реформу «автогражданки». Цель была самая высокая: перетряхнуть отрасль таким образом, чтобы всем было хорошо – и граждане довольны, и страховщики прибыльны. В то же время эксперты страхового рынка ранее уже предостерегали от резких движений, итогом которых может стать банальное перекладывание ответственности за судьбу сектора на плечи граждан.

Расширяя границы возможного

Если сразу переходить к основному, то именно в последних поправках Минфина к закону об ОСАГО и содержатся предложения о расширении тарифного коридора в диапазоне 40%. Как сообщают «Ведомости», в распоряжении которых оказался последний вариант поправок, тарифы планируется начать менять уже в 2019 году.

Так, с 1 сентября страховщикам разрешат устанавливать сумму платежа на 30% выше или ниже базового тарифа ЦБ России. А с 1 сентября 2020 года эти границы будут расширены до 40%. Законопроект с этими параметрами уже направлен в правительство. Примечательно, что еще в начале сентября реформу «автогражданки» было решено поставить на паузу, чтобы проработать все необходимые меры с экспертами. Теперь же, по всей видимости, основные параметры согласованы.

Сейчас базовый тариф ЦБ составляет 3472-4118 рублей. В мае ЦБ уже заявлял, что он будет расширен до диапазона 2746–4942 рублей.

Предполагается, что это расширение поможет страховщикам устанавливать более гибкие тарифы, однако эксперты предупреждали, что эта мера на самом деле просто даст возможность компаниям их задрать.

Минфин придумал также меры по поддержке этого процесса.

Дело в том, что параллельно с расширением тарифного диапазона будут поэтапно отменены коэффициенты за стаж водителя, возраст, регион и мощность автомобиля.

Фото: Andrey_Popov / Shutterstock.com

Мощность двигателя перестанет суммироваться в расчете тарифа с 1 сентября 2018 года, а региональный коэффициент уйдет в прошлое с 1 сентября 2020 года. Министерство Антона Силуанова полагает, что расширение диапазона до 40% предотвратит ситуацию, при которой при отмене коэффициентов риски одной группы водителей будет оплачивать другая группа.

Однако этим нововведения не ограничиваются. Поправки также предлагают изменить и «аварийный» коэффициент «бонус-малус» (КБМ), который теперь будет рассчитываться раз в год вне зависимости от числа заключенных договоров (сейчас он вычисляется на дату окончания действия последнего договора ОСАГО). Кроме этого, ЦБ России расширит шкалу «возраст/стаж» до 50 ступеней вместо нынешних четырех.

Все эти изменения преследуют сразу несколько целей. Первая – спасти страховщиков от колоссальных убытков, которые грозят отрасли полным крахом. Второе – произвести либерализацию рынка автострахования в России. Третье – сделать рынок более индивидуальным, чтобы не ставить одни и те же тарифы возрастным водителям и молодым «лихачам».

Идея понравилась страховщикам и ЦБ

Поправки Минфина уже позитивно оценили в Банке России и в страховых компаниях. ЦБ отметил, что полис со всеми коэффициентами сейчас может стоить в два раза больше, чем предполагается базовым тарифом, или на 40% ниже, чем этот тариф. После отмены коэффициентов за мощность и регион, стоимость может колебаться в пределах 30%, однако с учетом мощности двигателя сейчас эта стоимость взлетает аж на 60%.

Страховые компании ранее выступали против поправок в ОСАГО. Представители отрасли отмечали, что они не могут ясно представить себе выгоду от изменений, так как «лишние» средства не поступят компаниям, а будут распределены между водителями с разными стажем и аварийностью. Теперь же им официально разрешают поднимать тарифы на 40%, тогда как раньше их надеждой были только коэффициенты.

Так, например, президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс полагает, что страховые компании существуют в условиях достаточно жестких рамок, что приводит к убыткам, теперь же, по его словам, происходит освобождение тарифов ОСАГО вкупе с индивидуальным подходом.

На руку страховщикам также будет, пожалуй, самое радикальное изменение из всех: расчет тарифа, исходя из манеры вождения автомобиля. Фактически речь идет о введении нового коэффициента. Водителю теперь придется платить больше, если он слишком агрессивно водит автомобиль, резко перестраивается из ряда в ряд или маневрирует с угрозой для других участников движения. Оценивать страховщики также будут и частоту нарушения правил дорожного движения, а также длительность использования автомобиля.

Фиксировать эти данные должны специальные телематические устройства, которые будут собирать данные с различных систем автомобиля, обобщать их и записывать для последующего считывания. Кстати, такие данные в будущем могут стать «историей» вождения автомобиля, которая будет суммироваться в «профиле водителя». О том или ином автолюбителе, таким образом, станут знать гораздо больше не только страховые компании, но и правоохранительные органы.

Фото: www.globallookpress.com

Что имеем в итоге

Как рассказал Царьграду аналитик АО «Финам» Алексей Калачев, страховые компании несколько преждевременно обрадовались расширению тарифных коридоров. Так, например, им еще только предстоит оценить все меры, чтобы оптимизировать свою работу, перенастроить технологии и рассчитать финансовые потребности.

Заместитель директора Независимого актуарного информационно-аналитического центра (НААЦ) Евгений Яненко отметил, что отказ от прежних коэффициентов по мощности и региону только внешне выглядит удачной идеей, так как на деле речь теперь пойдет о показателях, которые труднее анализировать и подсчитывать.

Не так много водителей в России сейчас ставят приборы учета особенностей вождения. Проникновение таких систем невысокое, и региональный коэффициент в этом смысле более определяемый,

– отметил Яненко.

Господин Калачев же, в свою очередь, не сомневается, что выгода для страховщиков очевидна. «Для ряда регионов стоимость ОСАГО вырастет, а для машин с мощным двигателем – подешевеет. Зато одни страхователи не будут, по сути, субсидироваться за счет других. В целом расширение тарифного коридора скорее сработает в пользу повышения стоимости и сыграет на пользу страховщикам», – отметил он.

Однако все время мы говорим о Минфине, ЦБ, поправках и страховых компаниях. А как же простые автолюбители? Минфин заверяет, что страховщики не смогут необоснованно завышать тарифы. Все компании будут строго подотчетны ЦБ, который проследит за коэффициентом убыточности, и если он не будет превышать допустимых значений, то цены для населения расти не будут, а за нарушение правил планируется предусмотреть наказания для компаний.

Что это значит? Это значит, что автолюбители уже в следующем году начнут платить за ОСАГО гораздо больше, что по идее должно повысить рентабельность страховщиков. И только потом, после оценки убыточности, ЦБ создаст механизм оценки того, насколько обоснованными являются тарифы.

Пока же, как убеждены эксперты, может сложиться парадоксальная ситуация, при которой тарифы вырастут, и платить больше должны будут даже аккуратные водители.

Мы пытаемся повышением тарифов решить отраслевые проблемы. И это никак положительно не повлияет на ситуацию, которую мы сейчас видим. И по большому счету, это перекладывание с больной головы на здоровую. Получится, что добросовестные и аккуратные водители будут платить за недобросовестных,

– сказал Царьграду президент Ассоциации по защите прав автострахователей Максим Ханжин.

Однако нельзя отрицать и того факта, что либерализация рынка автострахования все же должна помочь отрасли выбраться из кризиса. Кроме этого, далеко не всем автолюбителям новая система ОСАГО будет невыгодна. Некоторые из них, например, будут аккуратно водить мощную машину, за «лошади» которой больше не будет переплат. То есть система в каком-то смысле станет более адекватной.

В то же время может произойти рост тарифов ОСАГО в ряде «токсичных» регионов, так как для них не будет регионального коэффициента, придется платить как все. И последнее – конечно, недопустимо, чтобы проблемы одной из отраслей решались за счет населения.

Эффективность же новой системы «автогражданки» еще предстоит оценить. Пока – мяч на стороне правительства.